Un contacto de Instagram te escribe: «Necesito un favor, ¿me puedes dar tu número para mandarte un Bizum? Es que los míos no me funcionan bien. Solo tienes que sacar el dinero en efectivo y dárselo a un chico que pasará a recogerlo. Te llevo un diez por ciento». Suena a un favor sin importancia. O incluso a dinero fácil. Pero lo que acaban de ofrecerte tiene nombre en el Código Penal: mulero bancario. Y las consecuencias pueden ser muy graves.

Este tipo de solicitudes se han disparado en España en los últimos años, aprovechando el uso masivo de aplicaciones de pago instantáneo como Bizum. Muchas personas las aceptan de buena fe, sin saber que pueden estar participando, sin quererlo, en una red de blanqueo de capitales. Y la ley no distingue siempre entre el que sabe lo que hace y el que debió saberlo.

¿Qué es un “mulero bancario” y por qué es un delito?

Un mulero bancario es la persona que presta o cede su cuenta corriente o su número de teléfono vinculado a Bizum para recibir dinero de procedencia ilícita y retirarlo o reenviarlo, actuando como intermediario entre los delincuentes y el sistema financiero. Su papel es hacer que ese dinero sucio parezca una transacción normal entre particulares, dificultando su rastreo. Los delincuentes lo usan porque así el origen del dinero queda oculto.

Esta conducta encaja directamente en el artículo 301 del Código Penal, que castiga a quien adquiera, posea, utilice, convierta o transmita bienes sabiendo que tienen su origen en una actividad delictiva, con la finalidad de ocultar o encubrir su procedencia ilícita. La pena prevista es de seis meses a seis años de prisión y multa del tanto al triplo del valor de los bienes.

La clave: no hace falta saber exactamente de dónde viene el dinero

Aquí está la trampa en la que caen la mayoría. La defensa habitual es: «Yo no sabía que era dinero robado». Pero la ley prevé dos modalidades de este delito: la dolosa (cuando sí lo sabías) y la imprudente (cuando debías haberlo sospechado y no te molestaste en comprobarlo).

El Tribunal Supremo ha consolidado una doctrina clara al respecto. La STS de 19 de junio de 2025 ratificó la condena por blanqueo doloso de varios acusados que recibían transferencias de dinero procedente de estafas y las entregaban en efectivo a terceros, previa detracción de una comisión. El Tribunal entendió probado que actuaron con conocimiento del origen ilícito del dinero, pues ese conocimiento puede inferirse de las circunstancias objetivas de la operación, aunque el acusado jure que no sabía nada.

Incluso si el juez considera que actuaste sin dolo pero con imprudencia grave —es decir, que cualquier persona razonable habría sospechado—, la pena sigue siendo privativa de libertad. La STS de 7 de marzo de 2024 precisó que la imprudencia punible en este delito es la grave” o “temeraria: la de quien, pudiendo y debiendo conocer el origen ilícito del dinero, no tomó ninguna cautela. Aceptar dinero de un desconocido para retirarlo y entregarlo en mano a un tercero, a cambio de un porcentaje, es exactamente eso: imprudencia grave.

Las señales de alarma que los tribunales tienen en cuenta

El Tribunal Supremo ha identificado los indicios que permiten inferir que una persona conocía o debía conocer el origen ilícito del dinero. Si en tu caso concurren varios de estos elementos, el riesgo de condena es muy alto:

Te ofrecen una comisión o porcentaje por recibir y retirar el dinero. Ningún favor legítimo incluye una recompensa por hacer una simple gestión bancaria.

No conoces bien a quien te lo pide o el contacto es reciente, a través de redes sociales o mensajería instantánea.

El dinero se ha de retirar en efectivo y entregarlo en mano. Para operaciones legítimas no se necesitan intermediarios que cobren en efectivo.

Las cantidades son desproporcionadas o llegan de múltiples remitentes desconocidos.

Te piden urgencia y secreto. “No le cuentes nada a nadie” o “házlo hoy mismo” son frases que los defraudadores usan para impedir que la víctima reflexione o consulte.

 

Tus derechos si ya has participado en una de estas operaciones

Si has recibido una citación judicial o una llamada de la policía:

Tienes derecho a no declarar y a ser asistido por un abogado antes de cualquier interrogatorio, incluido el policial.

La presunción de inocencia te protege: es la acusación quien debe probar que conocías o debías conocer el origen ilícito del dinero.

Conserva todos los mensajes y capturas de pantalla que recibiste: pueden ser determinantes para acreditar tu buena fe.

Puedes solicitar asistencia jurídica gratuita si no tienes recursos económicos.

Los errores que no debes cometer bajo ningún concepto:

Declarar sin abogado. Cualquier explicación que des antes de conocer el expediente puede volverse en tu contra.

Borrar mensajes o conversaciones. Puede interpretarse como destrucción de pruebas y agravar tu situación procesal.

Devolver el dinero que aún tengas sin asesoramiento previo. Sin la gestión adecuada, podría interpretarse como reconocimiento implícito de los hechos.

 

Caso real: el favor que le costó nueve meses de prisión a Genaro

Este caso no es inventado: es la sentencia del Tribunal Superior de Justicia de Castilla y León que confirmó la condena de Genaro por blanqueo de capitales. El 14 de junio recibió dos Bizums de 120 y 200 euros de origen delictivo. Sospechaba que el dinero provenía de una actividad ilegal, pero aun así lo recibió y lo reenvió a una cuenta en República Dominicana que le facilitaron. En su defensa, Genaro argumentó que simplemente hacía un favor a un amigo cuya aplicación de pagos no le funcionaba. Pero el tribunal consideró ese relato increíble, pues en la instrucción había reconocido que lo hacía porque era “dinero fácil” y que había rechazado otros encargos similares de mayor importe “porque no quería meterse en cosas malas”. Esa frase lo condenó. El resultado: nueve meses de prisión y multa de 850 euros por blanqueo de capitales. Por 320 euros y un favor que “no le iba a costar nada”. Si Genaro hubiera consultado con un abogado antes de actuar, o simplemente hubiera rechazado la propuesta, no tendría antecedentes penales. Si, tras ser investigado, hubiera contado con asesoramiento desde el primer momento, la estrategia de defensa podría haber sido muy diferente. La rapidez en la reacción marca la diferencia.

 

Lo que debes recordar

Recibir un Bizum y retirar el dinero para darlo a un tercero puede ser blanqueo de capitales. Aunque actúes de buena fe, si las circunstancias eran sospechosas, la ley puede considerarte responsable.

No hace falta saber que el dinero es robado. Basta con que el juez considere que debías haberlo sospechado. La ignorancia voluntaria no exime de responsabilidad penal.

Ninguna oferta de “dinero fácil” merece un antecedente penal. Si alguien te ofrece un porcentaje por recibir y retirar dinero, es una señal de alarma inequívoca. Rechaza la propuesta.

Si ya estás investigado, no declares sin abogado y no borres nada. Los mensajes y capturas que prueban cómo te contactaron pueden ser la mejor prueba de tu buena fe.